Депозиты

Что такое депозит?

Депозит — это вид накопительного счета, средства на котором размещаются на определенный срок с целью их сохранения и получения дохода. Эти средства подлежат обязательному возврату в определенный срок и при определенных условиях, прописанных в договоре. Депозиты часто называют вкладами.

Что происходит с депозитами в течение срока действия договора?

В течение всего срока действия депозитного договора, средства клиента находятся в распоряжении банка. Вкладчик не может использовать их для оплаты товаров, осуществления денежных переводов или платежей. При этом средства на депозите остаются собственностью вкладчика, и банк обязан вернуть их по первому требованию клиента, даже досрочно.

Сколько депозитов может открыть один клиент?

Каждый российский вкладчик может открыть любое количество вкладов в одном банке или разместить свои средства в нескольких банках одновременно.

Какие виды депозитов существуют?

Российские банки предлагают клиентам множество разнообразных видов вкладов, у каждого из которых есть свои особенности и преимущества. Все виды вкладов можно разделить на три группы, в зависимости от следующих параметров: 

• срока вклада: срочные и вклады «до востребования»;
• возможности пополнения: пополняемые и не пополняемые вклады;
• валюты вклада: вклады в рублях, в иностранной валюте и мультивалютные.

Что такое срок вклада?

Срок вклада — это период, на который клиент размещает свои деньги в банке.

Какие бывают виды депозитов в зависимости от срока размещения?

В зависимости от срока размещения, вклады подразделяются на: 
• срочные вклады;
• вклады «до востребования».

В чем особенности срочного вклада?

Вкладчик размещает денежные средства на определенный срок (как правило, от одного месяца до нескольких лет), по истечении которого банк должен вернуть денежные средства и выплатить по ним проценты. Если клиент захочет снять деньги раньше оговоренного срока, то банк полностью выплатит ему первоначальную сумму депозита. А проценты по вкладу будут начислены только частично. Некоторые банки предлагают досрочное снятие средств без потери процентов, но процентные ставки по таким вкладам значительно ниже.

В чем особенности вкладов «до востребования»?

Вкладчик размещает средства на неопределенный срок: банк должен вернуть клиенту внесенные деньги и начисленные по ним проценты по первому требованию. Как правило, проценты по таким вкладам ниже, чем по срочным.

На чье имя можно открыть депозит?

И срочный депозит, и вклад «до востребования» можно открыть не только на себя, но и на своего близкого родственника.

Чем пополняемый вклад отличается от не пополняемого?

Если условиями договора предусмотрена возможность вносить дополнительные средства на вклад, он называется пополняемым. Если такая возможность отсутствует, вклад называется не пополняемым.

В чем особенности пополняемых депозитов?

Если клиент открыл пополняемый депозит, то он может вносить на депозитный счет дополнительные суммы, тем самым увеличивая общую сумму вклада и доход по нему. При этом банки могут ограничивать суммы дополнительных взносов или сроки их внесения. Пополнять вклад можно через кассу банка, безналичными переводами или с помощью банкоматов.

В чем особенности не пополняемых депозитов?

Для не пополняемых депозитов дополнительные взносы не предусмотрены, и проценты начисляются только на первоначальную сумму депозита.

В каких валютах можно открыть вклад?

Банки предлагают российским вкладчикам открыть депозиты в рублях или в иностранной валюте (например, в долларах США, евро, английских фунтах, швейцарских франках и японских йенах). Существуют также мультивалютные вклады: клиент может разместить на одном счете несколько сумм в разных валютах, причем по каждой из них будет своя процентная ставка.

Что такое процентная ставка по депозиту?

Процентная ставка — это вознаграждение, которое клиент получает за размещение в банке своих средств. Всегда помните о том, что, указывая процент по вкладу, банки подразумевают годовую процентную ставку (даже если депозит размещается на более короткий срок).

Каковы особенности расчета процентной ставки?

Как правило, чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка по нему. Кроме того, для пополняемых вкладов и вкладов «до востребования» процентная ставка ниже, чем для вкладов с меньшей «свободой» для клиента. 
После заключения договора с клиентом банк не может изменить величину процентной ставки по своему усмотрению. Однако по некоторым вкладам (с пролонгацией и капитализацией процентов) ставка может со временем вырасти.

Как происходят начисление процентов по вкладу?

Начисление процентов по вкладам может производиться: 
• в конце срока вклада(по окончании срока депозита на первоначальную сумму начисляются проценты);
• в виде регулярных выплат (проценты выплачиваются с определенной периодичностью (каждый месяц или каждый квартал) и переводятся на другой счет или пластиковую карту);
• с капитализацией (банк прибавляет проценты к сумме вклада, и в дальнейшем начисление производится уже на большую сумму).

Что такое капитализация?

Капитализация — это прибавление процентов за определенный период к сумме вклада, что позволяет в следующем периоде начислять проценты уже на большую сумму. Капитализацию иногда называют также «сложным процентом». Она может быть ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной или по окончании срока действия договора.

Каков размер процентных ставок для вкладов с капитализацией?

Процентная ставка по вкладам с капитализацией существенно ниже, чем по обычным вкладам, а вот доход может быть на порядок выше.

Как возобновить начисление процентов по депозиту после окончания срока действия договора?

Для того чтобы возобновить начисление процентов, клиенту нужно опять прийти в банк и открыть новый вклад. Чтобы сэкономить клиенту время, банки предлагают услугу пролонгации вкладов. По истечении срока действия депозитного договора, он будет автоматически продлен: вклад будет размещен на новый срок. 

Обратите внимание: Возможность пролонгации должна быть оговорена заранее и прописана в договоре. Кроме того, пролонгировать можно не все депозитные счета.

Какие документы нужны для открытия вклада на собственное имя?

Как правило, для открытия вклада клиенту понадобится только паспорт гражданина РФ. В некоторых банках могут попросить второй документ, удостоверяющий личность, например, загранпаспорт.

Какие документы нужны для открытия вклада на имя близкого родственника?

Если Вы хотите открыть вклад на имя близкого родственника, то Вам понадобится:
• оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о рождении этого родственника (если он еще не достиг 14-летнего возраста);
• оригинал или нотариально заверенная копия паспорта гражданина РФ этого родственника (если он уже совершеннолетний).

Что такое система обязательного страхования вкладов?

С 2003 г. в России действует система обязательного страхования вкладов. Причем вкладчику не нужно оформлять договор страхования или оплачивать какие-то дополнительные услуги. Эта ответственность возложена на банки и является для них обязательным условием получения лицензии. Если банк обанкротится или у него отзовут лицензию, клиенту вернут сумму его вклада. Все выплаты осуществляются в течение 14 дней после наступления страхового случая.

Какова максимальная сумма возмещения по системе обязательного страхования вкладов?

С 1 октября 2008 г. максимальная сумма компенсации составляет 700 000 руб. для всех вкладов в одном банке.

Как происходит расчет суммы выплаты по системе обязательного страхования вкладов?

Например: Если клиент открыл вклад на сумму 1 000 000 руб., то при наступлении страхового случая ему возместят только 700 000. Если клиент откроет вклады в двух банках сразу (например, по 500 000 руб.), то при наступлении страхового случая в каждом из банков клиент получит все свои деньги обратно. Поэтому мы рекомендуем открыть вклады в нескольких банках, чтобы сумма каждого вклада была меньше 700 000 руб.

 

.