Автокредит

Что такое автомобильный кредит?

Автомобильный кредит, или автокредит — это особая форма кредитования, при которой банк предоставляет своему клиенту (заемщику) денежные средства на покупку автомобиля иностранного или отечественного производства, нового или с пробегом. При этом приобретенный автомобиль остается в залоге у банка до полного погашения кредита.

Кто участвует в автомобильном кредите?

Участниками автокредита выступают 4 стороны:
• Будущий автовладелец (заемщик) — клиент, желающий приобрести свой собственный автомобиль, но имеющий только часть необходимой суммы.
• Автосалон, в котором продается объект мечтаний клиента — автомобиль.
• Банк, предлагающий осуществить мечту о покупке автомобиля (то есть взять автомобильный кредит).
• Страховая компания, предлагающая автовладельцам застраховать, свою автогражданскую ответственность (ОСАГО) перед выездом из автосалона и оформить полис КАСКО (по требованию банка).

Предоставляют ли банки кредиты на покупку автомобиля у физического лица?

Некоторые банки предоставляют автокредиты и на покупку автомобиля у частных лиц.

Что можно приобрести с помощью автокредита?

С помощью автомобильного кредита можно приобрести:
• авто и мототранспортные (мотоциклы, квадроциклы, скутеры, снегоходы) средства, а также средства водного транспорта (катера, яхты, гидроциклы);
• новый автомобиль/автомобиль с пробегом;
• автомобиль отечественного/иностранного производства.

Все ли банки предлагают автокредиты на приобретение всех видов ТС?

Возможность приобретения не только автомобилей с помощью автокредита зависит только от условий банка. Многие банки в рамках программ автомобильного кредитования предлагают приобретение автотранспортных средств (легковые и грузовые автомобили, пассажирские микроавтобусы, прицепы, спецтехника), мототранспортных средств (мотоциклы, квадроциклы, скутеры, снегоходы) и средств водного транспорта (катера, яхты, гидроциклы).

Какой автомобиль считается новым?

Новый автомобиль — это автомобиль, приобретаемый в автосалоне, первым фактическим владельцем которого, согласно заполняемому в автосалоне паспорту транспортного средства (ПТС), является его покупатель. У автомобиля, покупаемого в автосалоне, первым владельцем по ПТС будет сам автосалон, но фактическим владельцем считается только тот владелец, который приобретал автомобиль с целью использования

Как определяется автомобиль с пробегом?

Автомобиль с пробегом — это автомобиль, имевший хотя бы одного владельца согласно ПТС (иногда банки относят к этой категории авто, которые были произведены более года назад, но еще не были проданы, а также авто, служившие в салоне для пробных поездок/ тест-драйвов).

Как отличить автомобили иностранного и отечественного производства?

Не каждый автомобиль, собираемый в Российской Федерации, называется автомобилем отечественного производства, а значит, определить иномарку можно по уникальному номеру кузова (или VIN-номеру), который есть у каждого автомобиля.

Какой автомобиль называют автомобилем отечественного производства?

Автомобиль отечественного производства — это автомобиль российской марки, произведенный на территории Российской Федерации.

Какой автомобиль называют автомобилем иностранного производства?

Автомобиль иностранного производства — это автомобиль иностранной марки, собранный на территории Российской Федерации или ввезенный из-за рубежа.

Какие существуют виды автокредитов?

Основные виды автомобильных кредитов:
• экспресс-автокредиты;
• классические автокредиты;
• беспроцентные автокредиты;
• кредиты «Trade-In».

В чем особенности экспресс-автокредита?

Слово «экспресс» подразумевает под собой быстрое решение со стороны банка и минимальный комплект документов, требуемый от потенциального клиента, поэтому кредиты такого вида характеризуются следующим:
• Решение о предоставлении кредита банк принимает в достаточно сжатые сроки: как правило, от 30 минут до 3 дней;
• От клиента потребуется минимум документов: паспорт — обязательно, и второй документ на выбор (водительское удостоверение, свидетельство государственного пенсионного страхования, заграничный паспорт, военный билет).

За скорость и удобство придется переплатить, и финансовые условия по такому кредиту будут достаточно суровыми:
• более высокие процентные ставки;
• меньшие максимально возможные суммы кредита (как правило, до 500 000 руб.);
• максимальные сроки кредитования, как правило, не превышают 3 лет;
• большие суммы первоначальных взносов за автомобиль (как правило, не меньше 30% от стоимости авто).

Чем классический автокредит отличается от экспресс-автокредита?

Классический автокредит отличается от экспресс-автокредита тем, что заемщик должен предоставить документы, подтверждающие наличие постоянного заработка, а процедура рассмотрения заявки будет более тщательной и займет большее время.

В чем особенности классического автокредита?

Классические автокредиты характеризуются следующим:
• в пакет документов, помимо паспорта заемщика и второго документа на выбор, будут входить также копия трудовой книжки и справка о доходах;
• решение о предоставлении кредита банк принимает в срок от нескольких дней до полутора-двух недель.

Зато финансовые условия для тех, кто может подтвердить свой доход, будут более интересными:
• суммы кредитов могут достигать в некоторых банках 10 000 000 руб.;
• процентные ставки заметно ниже, чем по экспресс-кредитам;
• максимальные сроки кредитования доходят до 5 – 7 лет;
• первоначальные взносы за автомобиль могут начинаться с 0% от стоимости авто.

Что такое беспроцентные автокредиты и в чем их подвох?

Все очень просто: для того чтобы автомобили раскупались как можно быстрее, автосалоны активно сотрудничают с банками, и, в том случае, если клиент хочет купить автомобиль в кредит и заявка одобряется банком, клиенту предоставляется скидка на автомобиль, равная сумме всех будущих процентов и комиссий по автокредиту. Таким образом, клиент, погасивший свой «беспроцентный» автокредит в срок, отдает за него (с учетом первоначального взноса, выданной суммы и уплаченных банку процентов и комиссий) ровно столько, сколько его автомобиль стоил в салоне в день его покупки. 

Есть еще более простой вариант «беспроцентного кредита»: для получения кредита заемщик должен застраховать автомобиль у определенных страховщиков, указанных банком. В этих страховых компаниях тарифы будут значительно выше, чем стандартная программа КАСКО. После оплаты стоимости полиса страховщик перечисляет банку комиссионное вознаграждение.

Какие бывают виды беспроцентных автокредитов?

Такие автокредиты могут выдаваться и в экспресс-режиме, и как классические автокредиты, но из-за того, что банки хотят заработать, появляются дополнительные ограничения:
• большие суммы первоначальных взносов (как правило, от 30%);
• наличие запрета на досрочное погашение кредита в течение определенного периода.

Что такое кредиты «Trade-In»?

Смысл таких автокредитов заключается в том, что вместо живых денег в качестве первоначального взноса автосалон готов принять от клиента его «старый» автомобиль по цене, которая будет несколько ниже рыночной (из-за комиссии автосалона, которая в среднем составляет 10%). Эти автокредиты точно так же могут быть и «экспрессами», и «классикой». 
«А в чем выгода, если автосалон приобретает мой старый автомобиль за меньшие деньги?»— спросите вы. Ответ очевиден: для кого-то проще найти покупателя самому, потратив свое время, а иногда и нервы, а для кого-то проще предоставить это профессионалам, которые готовы заплатить за него сразу.

Какие требования к заемщику предъявляют банки?

Для того чтобы понять, соответствует ли заемщик условиям, банк оценивает его по следующим критериям:
• Гражданство Российской Федерации — подавляющее большинство банков, предоставляющих кредиты частным лицам, выдвигают это требование в первую очередь. Предоставление денежных средств гражданам другой страны чревато юридическими сложностями в случае несоблюдения заемщиком своих обязательств по кредиту.
• Постоянная регистрация по месту жительства — это требование в разных банках может отличаться: одни банки не требуют постоянной регистрации в регионе обращения за кредитом, другие, напротив, предъявляют требования постоянной регистрации в том регионе РФ, где он обращается за кредитом. Но суть требований банка остается одна: в паспорте должен стоять штамп о наличии постоянной регистрации в России.
• Возраст не менее 21 года — стандартный минимальный возраст для обращения за кредитом в большинстве банков. Максимальный возраст может разниться, но в среднем он составляет 65 лет на дату погашения кредита для мужчин и 60 — для женщин.
• Наличие стабильного дохода — за кредитом могут обратиться клиенты, которые официально трудоустроены у любого работодателя и получают стабильную ежемесячную зарплату.
• Постоянное трудоустройство — банки весьма охотно берутся рассматривать заявки на кредиты от лиц, которые являются наемными работниками в компании, от собственников или совладельцев бизнеса. Реже публичных лиц. Если банки готовы рассматривать таких клиентов, то как правило по ним требуют отдельный список документов.
• Стаж на текущем месте работы — как правило, банки предъявляют требования к наличию минимального стажа на текущем месте работы не менее 3 месяцев (это стандартный период прохождения испытательного срока).
• Вид трудоустройства — банки охотно берутся за рассмотрение заявок на кредиты от лиц, которые являются наемными работниками в компании (по трудовому договору), либо собственниками или совладельцами бизнеса, реже — публичных лиц (политиков, актеров и т. д.). Если банки и берутся рассматривать таких клиентов, то, как правило, требуют отдельный список документов.
• Официально подтвержденный доход клиента — необязательное требование, как правило, для экспресс-кредитов и классических кредитов на небольшие суммы (где-то до 500 тыс. руб.). Но при получении кредита на значительную сумму (выше указанной банком), либо при отсутствии первоначального взноса, а также по усмотрению банка может потребоваться подтверждение дохода справкой по форме банка или справкой по форме 2-НДФЛ.
• Отсутствие плохой кредитной истории — банки, совершенно точно, не любят еще раз давать кредит тем, кто у них однажды «отличился». А если клиент уже «отличился» в другом банке, то дальше это настоящая лотерея. Но, как правило, ему придется согласиться (в анкете-заявке) с тем, что банк запросит сведения о том, как он выплачивал кредиты другим банкам, а дальше — как решит банк: может отказать, а может и просто ставку повысить.
• Отсутствие судимостей — сотрудники службы безопасности банка обязательно «пробивают» клиента по официальной базе лиц, причастных к экстремистской и террористической деятельности. А дальше все зависит от банка, но в любом случае — очень индивидуально. Клиент, конечно, может и слукавить в анкете, указав отсутствие непогашенных судимостей, но если банк о них узнает — откажет однозначно. Поэтому разумнее представить в банк документы, подтверждающие погашение судимости.

Какие существуют финансовые условия кредитования?

В финансовые условия кредитования входят следующие параметры кредита:
• Процентная ставка — это годовая ставка, по которой начисляются проценты за пользование деньгами банка. Это, по сути, стоимость кредита, которая может уменьшаться, если у заемщика есть возможность платить больше, чем указано в кредитном договоре. Для автокредитов точную процентную ставку можно рассчитать, внеся точные параметры заемщика в калькулятор в вашем онлайн-офисе.
 • Комиссии — это дополнительные расходы клиента по «содержанию» полученного кредита, помимо процентов по нему. В каждом банке свой «набор», поэтому из перечисленных ниже комиссий могут быть все, а может и не быть вовсе.
• Страхование транспортного средства — это страхование автомобиля по КАСКО от угона/хищения и ущерба. Причем, стоимость полиса иногда можно включить в сумму кредита. Данный вид страхования нужен не только банку, но и заемщику. В случае угона/хищения автомобиля или причинения ему ущерба, страховка полностью покроет расходы на погашение кредита в первом случае, либо на восстановление автомобиля — во втором. Не все банки требуют приобретать КАСКО, но тогда ставки по кредиту будут выше и/или могут быть введены дополнительные комиссии.
• Страхование жизни и здоровья — страхование заемщика на случай ухода из жизни или полной потери трудоспособности, когда погашение кредита силами самого заемщика более не представляется возможным. По закону, банки не имеют права вынуждать заемщика застраховаться, но они более благосклонны именно к застрахованным заемщикам. Поэтому во многих банках можно встретить очень похожие кредиты, отличающиеся наличием страхования жизни и здоровья и, как следствие, процентными ставками. Понятно, что для клиентов, готовых застраховать свою жизнь и трудоспособность, процент по кредиту будет ниже.

Какие комиссии за выдачу/обслуживание кредита могут взиматься банками?

За выдачу/обслуживание кредита банками могут взиматься следующие комиссии:
• комиссия за предоставление кредита (определенный процент от суммы кредита или фиксированная);
• комиссия за зачисление денег на счет (в случае безналичного перевода);
• комиссия за ведение счета (ежемесячная, ежеквартальная или ежегодная).

Как происходит оформление автокредита?

Оформление любого автомобильного кредита происходит в несколько этапов:
1. Сбор документов и подача заявки в банк
2. Подбор автомобиля
3. Подписание документов и получение автомобильного кредита
4. Получение автомобиля в автосалоне и постановка автомобиля на учет
5. Передача в банк ПТС

Почему необходимо получить предварительное решение банка до подбора автомобиля?

Если вы хотите заключить сделку по автокредиту, получите предварительное решение банка до того, как  начнет искать автомобиль.

Как происходит оплата кредита?

В числе документов, подписанных клиентом в банке, есть график платежей, то есть документ, определяющий не только суммы и даты ежемесячных платежей заемщика по кредиту, но и суммы, которые из каждого платежа идут на погашение суммы кредита, процентов по нему и комиссий. Копия графика платежей обязательно делается в двух экземплярах: один, с подписью клиента, — для банка, второй — для клиента.

Как платить за кредит?

Сегодня все банки, выдающие кредиты, предлагают следующие способы оплаты задолженности:
• наличными деньгами в банке, выдавшем кредит;
• безналичным путем со счета, открытого в том же банке или любом другом банке;
• через бухгалтерию по месту работы.

Если первые два пункта ясны, то третий требует пояснения. У каждого работника (человека, работающего по трудовому договору) есть право получать зарплату на тот счет, который он сам хочет. Согласитесь, написать заявление в бухгалтерию о том, чтобы часть зарплаты сразу шла в погашение кредита, куда проще и надежнее, чем хоть раз забыть о платеже по кредиту.
Кроме перечисленных способов, некоторые банки дают возможность платить через терминалы моментальной оплаты, через Почту России и даже через банкоматы с функцией приема наличных.

Когда платить за кредит?

Во избежание просрочек платежей и ненужных звонков из банка, нужно всегда платить заблаговременно и проверять поступление средств на счет в банк:
• как правило, при оплате кредита наличными в банке сумма зачисляется на счет не позднее следующего дня;
• в случае безналичных перечислений это может занимать 1 – 2 рабочих дня (в рублях) или до 3 недель (в иностранной валюте);
• если бухгалтерия приняла от работника заявление на перечисление части зарплаты в банк, то все зависит от отсутствия задержек заработной платы в этой организации.

В любом случае, если клиент оплачивает кредит, помня об этих сроках, и контролирует, что деньги поступили вовремя и в полном объеме, он сводит к минимуму свои риски.

А что будет, если платеж за кредит будет пропущен?

За каждый пропущенный или не вовремя внесенный платеж по кредиту клиент обязан будет заплатить банку комиссию, которая зависит исключительно от его «аппетитов». Если это произошло впервые, то у заемщика есть шанс восстановить свое доброе имя, внеся пропущенный платеж и избегая повторения этой ситуации в будущем: за 4 — 6 месяцев кредитная история клиента полностью восстанавливается и никак не повлияет на получения кредитов в будущем.

.